УЭК в первую очередь будет средством идентификации гражданина и только во вторую — платежным средством

В России начали выдавать универсальные электронные карты. Пока УЭК умеет делать далеко не все, что было обещано ее создателями.

Универсальные электронные карты (УЭК) начали выдавать в четырех регионах страны. Произошло это на полгода позже, чем планировалось. В конце прошлого года Госдума проголосовала за перенос сроков начала выдачи карт с января 2012-го на январь 2013 года — не все еще было готово. Очевидно, не все готово и сейчас: карты в пилотном режиме начали выдавать не по всей России, в ограниченном количестве и среди проверенных людей. Первые 20 тыс. УЭК будут распространяться среди госслужащих, сотрудников банков-эмитентов и самой уполномоченной организации ОАО «УЭК», реализующей этот проект. Проверенные люди не спешат делиться впечатлениями от обладания новой картой, поэтому судить о ее функционале можно только на основании официальной информации.

Идея выпуска универсального электронного документа, совмещенного с платежной картой, родилась не на пустом месте. Уже более десяти лет в Малайзии реализуется проект электронной ID-карты гражданина — MyKad. На сегодня это единственный успешный пример совмещения в одном электронном документе функций гражданского паспорта, водительского удостоверения, хранилища электронной подписи, биометрических данных гражданина и данных о его здоровье, а также платежного приложения с ограниченной кредитной линией, возможностью оплаты транспортных услуг и снятия наличных в банкомате.

MyKad по внешнему виду напоминает нашу УЭК. Но возможности у российской карты, несмотря на то что запускается она на 12 лет позже малайзийской, гораздо скромнее. Наша карта тоже в первую очередь представляет собой электронный ID для всех россиян, но идентификационные возможности у УЭК не такие широкие, как у малайзийской карты. Она всего лишь является электронным аналогом пенсионного свидетельства и полиса обязательного медицинского страхования. Номера этих документов нанесены на тыльной части карты. Кроме того, на чипе, вмонтированном в карту, есть электронное ID-приложение, с его помощью пользователя сможет идентифицировать себя на едином портале госуслуг www.gosuslugi.ru. Пожелание Дмитрия Медведева, высказанное в бытность его президентом, совместить карту УЭК с водительским удостоверением пока не выполнено — в ГИБДД продолжают вынашивать собственный электронный проект: права со штрихкодом. С их помощью сотрудники службы смогут быстро получать информацию о водителе. По словам начальника управления общественных связей ОАО «УЭК» Андрея Нестерова, размещение на карте области данных, содержащей ИНН гражданина или другие сведения о нем, планируется в перспективе. Но в электронный дубликат бумажного паспорта карта превратится нескоро. Для этого потребуется не только технически совместить базы данных Пенсионного фонда и управления внутренних дел, занимающегося выдачей паспортов, но и внести поправки в законодательство, которые поставят универсальную карту на один уровень с краснокожей книжицей.
В России у УЭК есть конкурент. С начала 2012 года работает совместный проект ОАО «Ростелеком» и нескольких коммерческих банков, который с некоторыми оговорками можно считать альтернативой УЭК. Проект называется «Карта электронного правительства», в нем, как нам сообщили в «Ростелекоме», сегодня участвуют более 30 банков. И один из них — банк «Санкт-Петербург» — уже предлагает своим клиентам банковскую карту с нанесенной на нее электронно-цифровой подписью (ЭЦП). Она дает возможность заходить на единый портал госуслуг при помощи специального считывателя, который банк бесплатно выдает вместе с картой. «УЭК и «Ростелеком» с разных сторон подошли к проблеме, — комментирует глава представительства MasterСard в России Илья Рябый. — В ОАО «УЭК» создали средство идентификации личности с возможностью добавления банковского приложения, в то время как партнеры «Ростелекома» дополнили банковскую карту функцией защищенной идентификации держателя, которая позволяет получать адресный доступ к государственным услугам и платить за них». И у одного, и у другого продукта будут свои пользователи, уверен эксперт. Но, несмотря на дешевизну и доступность технологии, используемой «Ростелекомом», банки не спешат предлагать своим клиентам этот продукт. «Как можно говорить, что проект «Ростелекома» жив, если его участники не выпускают уже готовый продукт на рынок? — заявил в разговоре с «Профилем» представитель одного из банков — участников проекта. — Все находятся в ожидании выхода на рынок УЭК и по его результатам будут решать, связываться ли им с конкурирующим проектом». «ВТБ 24», в прошлом главный оппонент запуска УЭК на базе новых технологий и сторонник использования более дешевых решений для создания пластикового ID, как нам заявили его представители, уже не участвует в этом проекте. Так что же, УЭК победила?
Говорить так, наверное, рано. Пока нельзя утверждать, что УЭК является хорошей альтернативой обычной банковской карте. Как мы уже сказали, помимо универсального ID УЭК может служить платежным средством, то есть обычной банковской карточкой на базе чиповой технологии — на каждой из карт есть банковское приложение «ПРО100». На карту можно будет получать зарплату, пенсию, стипендию, любые социальные выплаты. Использовать карту, как заявляют ее разработчики, можно будет и для снятия наличных в банкоматах, и для совершения покупок. Но что пока на практике?
На первых порах новые карты не станут полноценным платежным средством наравне с банковскими картами. Владельцы УЭК сегодня могут использовать ее лишь для снятия наличных в российских банкоматах, которые поддерживают выбранный ОАО «УЭК» для банковского приложения стандарт «ПРО100», а также для совершения онлайн-покупок через специальные терминалы-ридеры. О покупках за границей или в российских магазинах, принимающих карты традиционных стандартов, речь пока не идет. «УЭК имеет соглашение с MasterCard, чей программный продукт используется в качестве одного из компонентов платежной системы «ПРО100», — заявил «Профилю» Андрей Нестеров. — Но все операции совершаются внутри национальной платежной системы «ПРО100», без передачи информации о платежах в MasterCard». Процессинг «ПРО100» охватывает не 100% торговых точек страны, а возможности международных платежных систем, карты которых принимает большинство терминальных устройств в мире, УЭК пока не использует. Правда, эксперт не исключил появления на картах платежных приложений на базе MasterCard — только тогда можно будет использовать универсальную карту для покупок не только внутри системы «ПРО100», но и везде, где принимают к оплате карты международных платежных систем.
«В этом направлении дверь всегда открыта, — подтвердил Илья Рябый. — «ПРО100» — это внутрироссийский платежный бренд, но я абсолютно уверен, что это первый этап. Авторам проекта проще было начинать с локального решения, чем сразу обеспечить глобальную поддержку карты. Думаю, платежная составляющая УЭК будет расширяться в сторону использования сервисов международных платежных систем». Однако обязательным условием, что платежные операции владельцев УЭК будут осуществляться с использованием инфраструктуры международной платежной системы, является наличие ее логотипа на карте. Когда год назад Дмитрий Медведев рассматривал первые отпечатанные карты УЭК, которые ему показывали чиновники, на них явственно виднелся логотип Maestro. Но на первых выданных картах УЭК мы уже не видим логотипа ни одной из международных платежных систем, а значит, возможности УЭК как платежного средства будут ограничены рамками национальной платежной системы со всеми вытекающими последствиями.
Отдельная история с терминалами-ридерами, с помощью которых пользователи смогут заходить в базы данных портала «Госуслуги», а также совершать платежи и покупки через Интернет. Простейшие ридеры стоимостью около 300 рублей уже в продаже. С помощью таких устройств пользователь сможет идентифицировать себя в государственных сетевых ресурсах. Но для совершения покупок через Интернет потребуются специальные терминалы — с клавиатурой и экраном, которых еще нет в природе. Что же остается пользователю банковского приложения? Только снимать деньги с карты наличными через банкомат, что сегодня можно спокойно делать и без УЭК. Как видим, пока мы имеем карту с достаточно скромным платежным функционалом, возможности ее как средства идентификации личности также ограничены. Так чем же УЭК может покорить пользователя? А вот чем.
Когда в России еще только стали появляться первые проекты социальных карт, стало понятно, что пускать на самотек этот процесс нельзя. Человек, получивший соцкарту в Москве, приезжал во Владимир и не мог получить там льготу по оплате лекарств или общественного транспорта, и это было неправильно. В УЭК поставили себе амбициозную задачу — создать на базе одной карты единый стандарт социальных льгот и госуслуг, которые гражданин может получить в любом регионе страны. И, надо сказать, эта затея удалась. Помимо федеральных приложений в каждом регионе на карту могут «навешиваться» новые приложения — где-то УЭК будет полезна для студентов (есть проекты предоставления по карте образовательных сервисов), где-то школьникам (карта поможет вести учет раздачи бесплатных завтраков в школах). Но это сути не меняет — теперь своей льготой гражданин сможет воспользоваться на всей территории, где принимают УЭК.
Правда, под вопросом остается использование транспортного приложения. Ведь, чтобы карту можно было повсеместно использовать для оплаты проезда, региональные операторы УЭК должны договориться с каждым транспортным предприятием. Но эта проблема решаема, считают эксперты. «Государство может обязать каждую транспортную компанию обеспечить прием УЭК в качестве средства оплаты, — уверен один из участников рынка, пожелавший остаться неназванным. — Аналогичным образом может быть решен вопрос с использованием УЭК в качестве зарплатной карты по умолчанию».
Банки внимательно следят за развитием проекта. «Выгоды мы пока в УЭК не видим, но есть реальная угроза потерять клиента, — откровенно рассказал один из наших собеседников, также решивший сохранить инкогнито. — Представьте, что три миллиона зарплатных клиентов и пенсионеров, получающих зарплаты и пенсии на наши карты, уйдут в банки, эмитирующие УЭК. Поэтому мы тоже думаем над тем, чтобы присоединиться».
К участию в УЭК присматриваются многие, но кое-кого останавливают жесткие условия участия в проекте. Среди акционеров ОАО «УЭК» до сих пор числятся всего три банка — «Ак Барс», Сбербанк и «Уралсиб». К ним недавно присоединились еще два партнера — «Тройка Диалог» и «Ситроникс». Список банков — эмитентов новых карт пополнился лишь шестью организациями. Помимо финансовых условий (капитал банков—эмитентов карт УЭК должен быть не менее 1 млрд рублей), потенциальных участников не устраивают и другие моменты. «Я не считаю правильным решение взять за основу платежного элемента карты УЭК стандарт «ПРО100», принадлежащий одному из участников проекта («Сбербанку». — «Профиль»), — говорит начальник управления пластиковых карт банка «Открытие» Юрий Божор. — Мне сложно винить в этом акционеров проекта — они делали УЭК под себя, — но это существенно осложнило вхождение в проект других банков». Можно предположить, что выбор национальной платежной системы в качестве основы для банковского приложения УЭК был сделан под влиянием государства, которое опасается, что при определенных обстоятельствах международные платежные системы могут остановить платежи по картам. Подобные прецеденты уже были: международные платежные системы приостанавливали платежи не только в отношении конкретных лиц и компаний (самый свежий пример — Джулиан Ассанж), но и целых стран (в Сербии во время войны в Югославии).
В заключение надо отметить: еще одним обстоятельством, способным отпугнуть потенциальных участников проекта, является сравнительно высокая его стоимость. Бывший министр экономического развития Эльвира Набиуллина оценивала ее в 150—170 млрд рублей, которые должны предоставить в основном частные участники проекта. Так, бесплатная раздача гражданам карт УЭК, каждая из которых стоит около 300 рублей, обойдется банкам-эмитентам в 40 млрд рублей, 12 млрд рублей будет стоить организация процессинга. Еще в 50—100 млрд рублей министр оценивала вложения в инфраструктуру по приему карт нового для рынка стандарта. «Реализация идеи УЭК, которая сама по себе неплоха, потребует огромных вложений, в том числе из бюджета, — соглашается Юрий Божор. — Вопрос — почему нельзя было применить для платежного компонента УЭК более дешевое решение, более распространенный стандарт, использование которого не стоило бы банкам-эмитентам больших затрат, — для меня остается без ответа».

Автор: Михаил Хмелев

Фото: Итар-Тасс

http://www.profile.ru/article/belye-pyatna-na-karte-71984