«С учетом российских реалий, в которых использование банковских карт сводится преимущественно к снятию наличных в банкомате, реализация этой меры может стать первым шагом к развитию безналичных платежей, поскольку это позволит сформировать у граждан доверие к банковским карточным продуктам», — заявил заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров. По его мнению, граждане не должны платить никакой комиссии, она должна быть нулевой.

10 тыс. первых УЭК планируется выпустить в июле этого года. Экспертимент по их использованию начнется в Санкт-Петербурге,  Астраханской области, Башкирии, Краснодарском крае, Республике Коми и Татарстане. С 1 января 2014 года планируется выдача карт по умолчанию всем гражданам, которые не отказывались от получения УЭК. Электронная карта будет содержать данные о гражданине, электронную подпись, банковское приложение и сможет быть использована для получения социальных услуг, оплаты коммунальных платежей, для проезда в транспорте и многое другое.

Генеральный директор «2К Аудит — Деловые Консультации/Морисон Интернешнл»Тамара Касьянова согласна с тем, что инициатива ФАС — это очередной инструмент программы внедрения универсальной электронной карты. «Естественно, что банковская комиссия при снятии наличных может стать сдерживающим фактором развития и распространения УЭК, поэтому этот фактор власти намерены свести к минимуму, — говорит она. — Однако проблема развития электронных платежей не в снятии наличных с "пластика", проблема в использовании карт при расчетах. Они распространены в крупных региональных центрах, однако в регионах с карт в основном только снимают наличные. И в этом плане отсутствие комиссий будет иметь весьма важное значение. Впрочем, УЭК — это не только денежные операции, это также внедрение электронного документооборота. Поэтому в целом для развития УЭК отсутствие комиссий при снятии наличных ключевого значения иметь не будет».

По мнению аналитика, вряд ли отсутствие комиссионного сбора приведет к значительным потерям у банков. «Сегодня они, в большинстве своем, не взимают комиссии за снятие денег в своих банкоматах, даже если деньги снимаются по карте другого банка. В этом случае банковская комиссия, как правило, взимается банком владельца карты. Таким образом, банки фактически готовы предоставить свои банкоматы для снятия денег, — рассуждает она. — Однако здесь есть небольшой нюанс. Нулевая комиссия установлена только для платежных систем и VISA и MasterCard. УЭК — это, по сути, новая платежная система. И банкоматы должны быть подготовлены к работе с этой платежной системой. Не исключено, что государству придется компенсировать банкам затраты на внедрение новой платежной системы».

Введение нулевой комиссии при снятии наличных денежных средств с универсальной электронной карты распространению безналичных расчетов не поспособствует, полагает юрист адвокатского бюро «Корельский, Ищук, Астафьев и партнеры» Илья Дедковский. «Во всяком случае, кардинальных изменений, как в сторону улучшения, так и в сторону ухудшения ситуации не произойдет. Если человек может снять в банкомате деньги и не заплатить за это комиссию, то ему нет большого смысла расплачиваться картой, особенно учитывая недоверие граждан, особенно из небольших городов, к безналичным расчетам. К тому же и сейчас можно снять деньги с карточки, не уплачивая комиссию, — напоминает он. — С другой стороны нулевая комиссия может увеличить количество желающих оформить себе пластиковую карту. Сейчас нулевая комиссия есть только в банкоматах "родных" банков, а также в банкоматах банков, с которыми у "родного" банка есть соответствующее соглашение. При этом далеко не у всех банков банкоматы расположены на каждом шагу, что отталкивает людей от активного использования пластика. При нулевой же комиссии в банкомате любого банка можно будет снять деньги, что, конечно, должно оказать положительный эффект на распространение "пластика"».

Инициатива ФАС не ориентирована прямо на решение задач по расширению безналичного расчета, а преследует другие цели — повышение лояльности населения к УЭК, стимулирование более быстрого распространения универсальных карт, формирование конкурентных условий для программы, уверяет аналитик УК «Финам Менеджмент» Максим Клягин. «И, пожалуй, только косвенно отмена банковских комиссионных может позитивно влиять на развитие безналичных платежей — за счет общего расширения использования банковских карт в результате реализации программы УЭК, — говорит он. — Конечно, можно отметить, что развитие безналичных расчетов — это весьма актуальная на сегодняшний день задача и меры стимулирования в этой сфере необходимы. Дальнейший рост банковского процессинга и расширение розничного безналичного оборота позволят значительно сократить нагрузку на монетарный сектор и даже без учета вероятного сокращения теневого сектора уже в среднесрочной перспективе сэкономить, по некоторым экспертным оценкам, до нескольких процентов ВВП».

Однако, отмечает аналитик, стоит учитывать, что на данном этапе возможности эффективного применения таких инструментов заметно ограничены. «Несмотря на то, что в России на сегодняшний день эмитировано уже больше 200 млн карт, а объем операций, по данным ЦБ РФ, составил по итогам 2011 года более 16 трлн рублей (+33% год к году), в структуре транзакций в денежном выражении на долю собственно безналичной оплаты товаров и услуг приходится только около 14%, оставшиеся 86% — это именно cash out, снятие наличных средств, — говорит Максим Клягин. — Показатели улучшаются, но довольно медленно — в целом в 2010 году соотношение выглядело как 90,6% и 9,4% соответственно. Хотя, конечно, стоит отметить, что в последнее время темпы роста определенно ускоряются. По итогам 2011 года рост объемов операций по безналичной оплате товаров и услуг составил 77%. Если сохранятся хотя бы сопоставимые темпы, то уже в среднесрочной перспективе следующих нескольких лет доля безналичных расчетов значительно возрастет. Взвешенные меры стимулирования могут этот процесс ускорить».

«Это эффективный стимулятор, но тотального перехода на "безнал" не произойдет, — категоричен управляющий директор ИК "ТРЕЙД-ПОРТАЛ" Павел Филиппенков. — Есть люди пожилые, которые с трудом воспринимают технологические новшества. У банков будут колоссальные потери — ведь нововведение будет касаться не только банка-эмитента карточки, но и всех банков вообще. Им проще тогда убрать банкоматы с улицы, что окончательно провалит действие закона. А недоверие к электронным платежам вполне обосновано — оно есть не только у пожилых, но и у молодых людей, которые понимают, как устроена компьютерная база и как может (вернее, не может) быть организована ее защита. Отмена комиссии — это просто маркетинговый ход, и, конечно, временный. Сначала людей приучат к услуге, а потом будут к ней предлагать дополнительные, когда УЭК станет обычным делом».

Тем не менее, по словам руководителя юридического департамента АКГ «МЭФ-Аудит» Ивана Чемичева, отмена комиссии при снятии денежных средств повысит популярность пластиковых карт среди граждан. «При использовании "чужого" банкомата размер комиссии может составлять от 1 до 4%. Естественно, снижение ставок комиссии является назревшим решением. Отмена комиссии усилит конкуренцию в банковской среде, что положительно отразится на всех клиентах банков, — полагает он. — Скорее всего, это будет одной из многих мер, направленных на популяризацию использования банковских карт. В дальнейшем должны быть предприняты меры по стимулированию не только снятия наличности, но и осуществлению безналичных расчетов».

В тоже время, для снижения доли наличных расчетов в общем денежном обороте нужен комплекс мер, добавляет партнер Spectrum Partners Андрей Лифшиц. «Во-первых, данная мера абсолютно правильная — снижается барьер между наличными и безналичными деньгами. Был ли смысл класть деньги на карточный счет, если при снятии средств вам нужно платить комиссию? Кто будет поступать себе в убыток? — рассуждает он. — Кроме этого, нужно создавать приоритет "карточным" деньгам над наличными. По идее, наличные деньги более дорогие в обороте — их надо инкассировать и т.д . Этот приоритет рынок уже потихоньку создает сам — за оборот по картам начисляются различные бонусы, с карт через банкоматы можно оплачивать множество услуг, включая коммунальные платежи (не все, правда), не тратя времени на очередь в кассу. Нужно ли здесь стимулирование со стороны государства? В принципе, рынок может все регулировать достаточно долго и его можно подтолкнуть в правильном направлении. Как это было с введением электронных авиабилетов».

Аналитик полагает, что для банков крайне полезно будет получение очень дешевого фондирования за счет возросших остатков по карточным счетам. «Комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и так минимальны. Люди снимают деньги в "чужих" банкоматах только в крайнем случае, — отмечает он. — Если будет принято политическое решение и будет внедрен действенный комплекс мер, то безналичные платежи настолько приживутся, что что-то менять будет совсем уж бессмысленно. Клиенты в результате получат лучший сервис, банки — больше средств на клиентских счетах и меньше издержек на проводимые операции, экономика перестанет оплачивать эти издержки».

http://expert.ru/2012/07/5/plata-za-loyalnost/