Далеко не все банки готовы к реальному взаимодействию, даже в части выполнения явных обязательств по незамедлительной передаче информации о фактах оплаты в пользу бюджета в систему ГИС ГМП (Государственная информационная система о государственных и муниципальных платежах).

Федеральному казначейству как оператору ГИС ГМП пришлось сполна ощутить на себе первую волну негативной реакции банковского сообщества, вынужденного понести неоправданные, с его точки зрения, затраты на выполнение требований закона. Тем не менее, являясь координатором организации взаимодействия с банками, Федеральное казначейство методично и последовательно решало возникающие проблемы, привлекая Минкомсвязь России, ОАО «Ростелеком», Банк России, а также федеральные органы власти, участвующие в процессе взаимодействия с ГИС ГМП. В результате этого наметился прогресс как в плане количества участников взаимодействия, так и в плане качества и полноты информации в системе. Однако статистика взаимодействия с ГИС ГМП показывает, что многие банки формально выполнили требование закона, не обеспечив реального взаимодействия.

Тем не менее, большинство банков уже сделало первый важный шаг – они проложили технический туннель к СМЭВ, реализовали взаимодействие как минимум с одним электронным сервисом СМЭВ.

Мыслите системно

Следующим, не менее важным шагом для банков стало построение правильной технологической архитектуры электронного взаимодействия с внешними поставщиками сведений. Не буду останавливаться на технических деталях – об этом сказано немало, в том числе и в материалах на сайтах Группы компаний BSS. Выделю несколько существенных моментов, на которые банкам стоит обратить внимание при планировании развития взаимодействия с различными органами исполнительной власти через СМЭВ.

Во-первых, по существующим правилам присоединения к СМЭВ только одна информационная система банка (филиала банка) может быть зарегистрирована для обмена информацией – так называемый единый информационный шлюз банка. Если банк планирует развивать использование различных внешних электронных сервисов, такая система должна уметь транслировать информацию во внутренние системы банка (выполнять функцию интеграционного шлюза). Таким образом, типичное решение банка организовать взаимодействие на базе какой-то имеющейся профильной информационной системы (АБС, процессинг, CRM) ограничивает сферу использования сервисов в других информационных системах банка.

Во-вторых, требования к форматам взаимодействия через СМЭВ, необходимость наложения и проверки ЭП, сложные регламенты взаимодействия с асинхронными сервисами СМЭВ не всегда выполнимы в рамках штатных информационных систем банка. Более того, необходимость в трансформации сообщений и управлении процессом взаимодействия, потребность в интеграции с различными внутренними системами банка несет дополнительную нагрузку и добавляет избыточную непрофильную функциональность банковским информационным системам.

В-третьих, регулярные изменения форматов сервисов как на уровне СМЭВ, так и на уровне поставщиков сведений требуют оперативного обновления, что для крупных банковских систем неудобно и критично.

Учитывая вышесказанное, складывается понимание того, что единый информационный шлюз банка, планирующего масштабное электронное взаимодействие с внешними поставщиками электронных сервисов – это специализированная информационная система, построенная на базе интеграционной платформы, способная стать частью, а в ряде случаев и основой интеграционнойинфраструктурыинформационных систем банка.

То есть, если технологическаяинфраструктурабанка построена таким образом, что любая информационная система, сотрудник или клиент банка могут, в рамках своих полномочий и в зависимости от потребностей, получить доступ к использованию внешних электронных сервисов, – можно утверждать, что такой банк готов использовать преимущества электронного взаимодействия с государством. Фактически различные подразделения банка получают возможность использовать новые элементы – наборы дополнительных внешних сведений – для конструирования и оптимизации внутренних и клиентских процессов.

Используйте максимум возможностей

Самый простой и очевидный пример использования доступных уже сегодня возможностей – получение через сервис ГИС ГМП информации о начислениях клиента с возможностью их оплаты через кассу банка или интернет-канал. Как следствие, увеличение операционного дохода банка, привлечение новых и повышение лояльности текущих клиентов. Причем решение нашей компании позволяет получать информацию не только из ГИС ГМП, но и из систем региональных агрегаторов (например, ИС РНиП г. Москвы), где, как правило, список начислений еще шире – это и платные услуги различных образовательных, дошкольных учреждений, и коммерческие услуги различных поставщиков.

Напомню, что банки также могут стать поставщиками сведений в СМЭВ. Отсюда следующий пример: работу с ФССП России можно организовать в электронном виде. Это очевидный способ сократить расходы банка на бумагу, почтовую отправку, время персонала на ручной сбор информации и подготовку ответов на запросы ведомства.

Для банков, работающих на рынке розничного кредитования, будет особенно интересна возможность использования юридически значимых сведений из СМЭВ в скоринговых процессах, для которых важна оперативность, полнота и достоверность информации о клиенте для адекватной оценки рисков при принятии решения о выдаче кредита. Такие процессы, как правило, индивидуальны для каждого банка, зависят от его кредитной политики, но ключевым фактором принятия решения является набор информации, характеризующей потенциального заемщика. Такая информация собирается банком из различных, не всегда достоверных, иногда открытых, непроверенных источников, поэтому банку приходится дополнительно требовать у клиента приличный пакет бумажных документов, принимать заведомо рисковые решения.

При этом уже сегодня законодательно закреплен набор доступных банкам сведений, адаптеры к электронным сервисам которых уже реализованы в нашем решении BSS e-Government Gate. Более того, силами нашей компании можно выполнить работы по интеграции скоринговых процессов банка с этими сервисами.

BSS e-Government Gate – единый информационный шлюз банка

Установив наше решение, банк уже сегодня сможет получать сведения о наличии исполнительного производства в отношении заемщика, его регистрации по месту жительства и действительности документов, удостоверяющих личность, статусе имущества и наличии обременений нанедвижимоеимущество, задолженностях заемщика по налогам и сборам, регистрации в ЕГРЮЛ/ЕГРИП.

Напомню, что информация, получаемая через СМЭВ, является юридически значимой. Целостность получаемой информации гарантируется СМЭВ, ее защита обеспечивается выделенным шифруемым каналом связи, достоверность – поставщиком сведений, накладывающим свою электронную подпись.

Совершенствование кредитных процессов банка с использованием сведений из СМЭВ может существенно снизить их себестоимость, а также за счет повышения их оперативности, снижения требований к пакету документов, которые должен предоставить клиент, может стать существенным конкурентным преимуществом банка на рынке кредитования.

Еще пример. Задачи по работе с проблемными займами и сбору задолженностей также могут быть оптимизированы за счет использования таких сведений, как постановления судебного пристава и сведения о ходе исполнительного производства, предоставляемые кредитной организации как стороне исполнительного производства.

Заглядывайте вперед

Пока у банков есть доступ к ограниченному, определенному распоряжением правительства РФ от 15 августа 2012 г. № 1471-р, набору сведений, но существуют явные предпосылки того, что этот набор будет расширяться по мере появления запросов со стороны кредитных организаций.

Скорее всего, для банков станут доступными сервисы МВД России, ПФР и других ведомств, обладающих ценной для банков информацией. Например, проверка отсутствия судимости, размеров пенсионных отчислений и пр.

В недалекой перспективе станет возможным выполнение банками юридически значимых действий от имени клиента при наличии у него собственной ЭП на карте УЭК или электронном паспорте, таких как снятие-наложение обременения на движимое/недвижимое имущество при оформлении ипотечного или потребительского кредита. С помощью единой системы идентификации и авторизации (ЕСИА), имеющейся в СМЭВ, банки смогут упростить процедуру идентификации своих клиентов при их регистрации и организации электронного взаимодействия с ними. Уже сегодня законодательно закреплены электронные страховые полисы и т.п. Все это позволит банкам предложить клиентам новые комплексные сервисы, организовать работу с клиентами по принципу единого окна, единой точки взаимодействия.

Будьте лидерами

Безусловно, не все организационно-технические и нормативно-правовые аспекты электронного взаимодействия банков с органами исполнительной власти сегодня отработаны. Но давайте вспомним, как развивалось банковское законодательство. Сколько драматических моментов было пережито банками в связи с изменениями методик учета и вводом новых требований. Прошел не один год до того момента, пока ситуация не стала более-менее стабильной и прогнозируемой. То же самое происходит сейчас и в сфере построения электронного правительства.

Пожалуй, через несколько лет мы будем говорить, что в 2013 г. стартовала новая эра – эра электронного взаимодействия коммерческого сектора с государством. И если сейчас рано говорить о всеобщем проникновении, большой распространенности и доступности сервисов электронного правительства, то скоро это станет реальностью. В лидерах окажутся те банки, которые уже сегодня сделают ставку на развитие электронного взаимодействия с государством.

http://www.cnews.ru/reviews/index.shtml?2013/12/25/554863